Ztráta příjmu jednoho z živitelů rodiny je nepříjemná a často rodinu uvrhne do finanční krize. Řešením, jak se takové situaci vyhnout je uzavření životního pojištění pro případ:
- Omezení pracovních schopností
- Dlouhodobé nemoci
- Hospitalizaci
- Trvalých následků
- Smrti (včetně smrti jako důsledku úrazu).
Životní pojistku může uzavřít kdokoli od narození do věku 80 let a důležité je mít ji dobře nastavenou.
Životní pojištění můžete sjednat ve dvou základních typech:
- Investiční životní pojištění (rezervotvorné pojištění), kdy je část Vámi zaplaceného pojistného investována do různých produktů na finančních trzích.
- Rizikové životní pojištění, které zahrnuje pojištění pro případ závažných onemocnění, úrazu, invalidity, hospitalizace nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti.
Sjednejte si dobře pojistné limity
Tím se rozumí částku, kterou pojišťovna vyplatí v případě, že nastane událost, na kterou jste se pojistili. Jejich výše závisí na vašem přání, věku a částce, kterou si můžete platit.
Než se do pojišťovny vydáte uzavřít smlouvu, zkuste vyhodnotit míru rizika, životního standartu a možností vás i vaší rodiny. Udělejte inventuru vašich příjmů a výdajů, zvažte dostupné finanční rezervy. Zohledněte vaše finanční závazky (hypotéka, leasing, půjčky apod.). Propočítejte, jak dlouho by rodině nahradit výpadek příjmu z jiných zdrojů.
Pro případ smrti je dobré stanovit takovou částku, která se pohybuje v rozmezí dvou až pětinásobku ročního příjmu.
Příklad: Pokud si nastavíte limit pro případ smrti na hodnotu 1 500 000, pak obmyšlená osoba dostane v případě vaší smrti právě tuto částku.
Jak se počítá plnění životní pojistky?
Každá pojišťovna má své oceňovací tabulky. V nich je seznam úrazů a onemocnění, které životní pojištění může pokrýt. U každého úrazu či nemoci je pak stanovena délka léčby. Podle toho lze stanovit orientační výši plnění pojišťovny. Ale pozor - pojišťovna může plnění pokrátit.
Denní odškodnění
Připojistili jste se i pro případ pracovní neschopnosti a sjednali si denní odškodné? Pak si vynásobte počet dní pracovní neschopnosti sjednanou částkou. Opět se jedná o přibližný výpočet.
Trvalé následky
Trápí vás trvalé následky v důsledku úrazu? I tehdy se můžete s největší pravděpodobností těšit na nějaké plnění pojišťovny. Trvalé následky se ale dělí do dvou skupin a podle toho se odvíjí doba, kdy se plnění dočkáte.
- Trvalé následky prokazatelné ihned. Patří sem ztrátové úrazy, které se plní ihned. Třeba tehdy, kdy v důsledku úrazu přijdete o nohu či ruku.
- Trvalé následky, které neprokážete hned - Takové následky, které se mohou nějaký čas zlepšovat, než se ustálí. Například omezená hybnost kloubu. Po úrazu s kloubem ani nehnete, v důsledku rehabilitace se ale hybnost zlepší, i když se nevrátí do stavu před úrazem.
Výše plnění opět závisí na limitu, na který jste si trvalé následky pojistili a plnění dle oceňovacích tabulek. Tam si najdete diagnózu a procentuální plnění. To pak vynásobíte částkou, na kterou jste trvalé následky pojistili. Pak vstupuje do hry progrese. Její výška záleží na pojišťovně. Opět nahlédněte do tabulky a částku znásobte progresí.
Příklad: Trvalé následky jste si pojistili na 1 500 000 Kč. V oceňovací tabulce jste zjistili, že procentuální plnění je 50 %. 50 % z 1 500 000 je 750 000. Progrese pro úrazy s procentuálním plnění 50 % je stanovena na trojnásobek. Výslednou částku přibližného plnění tedy získáte výpočtem 750 000×3.
