1. tip: Nestrkejte hlavu do písku
Že by se mohli v důsledku nějaké nemoci nebo úrazu stát invalidními, si spousta lidí nepřipouští. Je ale třeba se tomuto riziku postavit čelem a uvědomit si základní souvislosti. Trvalá invalidita znamená sníženou schopnost pracovat z důvodu změny zdravotního stavu. "V 93 procentech souvisí s nemocí, nikoli s úrazem. Finanční náročnost trvalé invalidity zvyšují náklady na léčbu, léky či asistenci," říká finanční poradce Partners Jiří Kubík.
Hledáte kvalitní životní pojištění? Poradíme vám
2. tip: Nepřeceňujte pomoc státu
Výše invalidního důchodu je závislá na dosaženém příjmu, délce důchodového pojištění a stupni invalidity. Čím vyšší příjem, tím bude propad mezi ním a důchodem větší. Invalidní důchod se navíc vyplácí většinou až po roce pracovní neschopnosti. Proto mějte rezervu pro případ delší pracovní neschopnosti. Spoléhat se ale jen na stát se opravdu nevyplatí.
Když bude muž zvažoval pojištěn pro případ invalidity, dosáhne při započítání invalidního důchodu více než poloviční úspory na platbě za pojistku. Pojištění v délce 29 let pro případ trvalé invalidity 3. stupně na lineárně klesající pojistnou částku (riziko propadu příjmu se v čase snižuje) ve výši 1,6 milionu Kč a konstantní pojistnou částku (jednorázové náklady na úpravy domácnosti jsou v čase spíše neměnné) ve výši 400 tisíc Kč lze pro 36letého muže pořídit za cca 360 korun měsíčně.
3. tip: Ujasněte si svou finanční situaci
Sepište si měsíční příjmy a výdaje, hodnotu majetku, závazků. Klíčové je vědět, zda je na vás někdo finančně závislý a jak dlouho ještě bude. V druhém sloupečku odhadněte, jak to bude vypadat po nenadálé situaci, tedy o které příjmy přijdete, které zůstanou a co dostanete od státu. A doplňte změnu výdajů, závazků a majetku. Obě bilance porovnejte. Částku vynásobte počtem měsíců, po které bude nutné finanční propad dorovnávat (např. délka úvěru, dosažení finanční soběstačnosti nejmladšího dítěte). Některé závazky se časem mění, pozor na to.
Dopad invalidity na rozpočet snižuje možnost získání invalidního důchodu, dostupné rezervy a majetek, který je možné zpeněžit. Pokud takové možnosti nemáte, vyplatí se zvážit životní pojištění.
4. Tip: Životní pojištění nastavujte s rozmyslem
Od poradce, který vám nabízí uzavření pojištění invalidity, chtějte vědět, jak stanovil pojistnou částku, kterou dostanete v případě nehody. Ptejte se také, na jaké důchody od státu máte nárok, a jak jsou ve výsledném řešení zohledněny.
Máte životní pojištění? Nechte si od nás zdarma prověřit, zda je správně nastavené.
