Důchodová reforma

2. 1. 20:00

Vládní koalice ODS, TOP 09 a VV prosadila důchodovou reformu.

Ilustrační foto. Ilustrační foto. | Foto: Ondřej Besperát

Vládní koalice ODS, TOP 09 a VV prosadila důchodovou reformu. Zavádí dobrovolné spoření v nových penzijních fondech, současně mění i dosavadní systém penzijního připojištění se státním příspěvkem.

Hlavní část reformy platí od roku 2013.

Už dříve poslanci schválili takzvanou malou důchodovou reformu, která prodlužuje věk odchodu do penze a částečně mění i výši státního důchodu. Tato část platí od podzimu 2011.

Podrobný přehled novinek a odpovědi na časté otázky najdete na tomto místě. Další podrobnosti a aktuální vývoj zjistíte pod tímto textem a vpravo od něj.

Systém penzijního připojištění se státním příspěvkem je i po startu reformy zachován, prošel ale změnami. Mimo jiné zpřísnila pravidla pro státní příspěvek (podrobněji zde).

Nová vládní koalice ČSSD, ANO a KDU-ČSL chce hlavní část reformy, tedy druhý pilíř, zrušit. Zbývá jen doladit, jak přesně rušení proběhne.

O plánech nové koalice ohledně penzijní reformy se podrobněji dočtete zde.

Druhý pilíř důchodového systému

Od začátku roku 2013 mohou lidé část svých povinných odvodů na důchodové pojištění nově směřovat do soukromých penzijních fondů (společností) na svůj vlastní důchodový účet.

Jde o takzvaný druhý pilíř penzijního systému, hlavní část důchodové reformy prosazené vládou ODS, TOP 09 a Věcí veřejných (poté LIDEM). Vstup je dobrovolný, nikoliv povinný. Případný nezájem se nikam "nehlásí".

Šest penzijních společností, které se rozhodly nové důchodové spoření nabízet, na začátku roku 2013 věřilo, že na jeho konci získají v součtu stovky tisíc klientů. Skutečnost? Zhruba 85 tisíc, tedy propadák.

Dosud jsou důchody financovány zejména průběžným systémem - lidé odvádějí pojistné do státního systému, ale peníze nejdou na jejich účet (budoucí důchod), nýbrž rovnou současným důchodcům.

Zejména kvůli stárnutí populace už stát nemá dost peněz na financování dosavadního průběžného systému. Pokud by se (podle zastánců reformy) nic nezměnilo, poměr výše důchodů k předchozí mzdě by se během následujících let ještě výrazněji snížil.

Důchod od státu, označovaný jako první pilíř, sice i nadále zůstane dominantní, jeho role však má klesnout.

Jak funguje druhý pilíř

Kdo se rozhodne vstoupit do druhého pilíře, nebude už muset část odvodů (tři procenta z nynějších 28 procent ze mzdy) platit do státního průběžného systému, ale do penzijního fondu na svůj individuální účet. Podmínkou však je, že si přidá další dvě procenta "ze svého".

Lidé, kterým bylo na začátku reformy (k 1. lednu 2013) více než 35 let, se mohhli rozhodnout ke vstupu do systému jen do poloviny roku 2013. Pak se pro ně má definitivně uzavřít. Ostatní zájemci mohou vstoupit do druhého pilíře vždy nejpozději do konce roku, v němž dosáhnou 35 let věku.

Vstup je sice dobrovolný, ale kdo se pro něj rozhodne, nebude už moci ze systému vystoupit. Alespoň podle dosavadních pravidel.

Účastník si může vybrat jednu ze čtyř investičních strategií, které se liší mírou rizika a pravděpodobného výnosu (v zásadě platí, že menší riziko znamená nižší výnos, ale také nižší nebezpečí ztráty části vložených peněz).

Lidem, kteří převedou část peněz ze státního systému na individuální účty u penzijních společností, klesne základ pro výpočet státních důchodů o deset až patnáct procent. Mají ale naději, že i tak bude jejich důchod (díky výnosu druhého pilíře) vyšší, než kdyby zůstali jen ve státním systému. Záleží především na vývoji akciového trhu i výši státních důchodů v dalších letech.

Druhý pilíř nyní nabízí šest penzijních společností. Jednou za pět let je lze bezplatně změnit, v mezidobí si jinak za takový přestup účtují poplatky.

Pokud účastník druhého pilíře zemře ještě předtím, než mu našetřené peníze začnou být vypláceny, jsou součástí dědického řízení. V tom je jedna z hlavních výhod oproti prvnímu (státnímu) pilíři.

Zrušení druhého pilíře

Nová vládní koalice ČSSD, ANO a KDU-ČSL chce hlavní část reformy, tedy druhý pilíř, zrušit. Zbývá jen doladit, jak přesně rušení proběhne.

Koalice chce každopádně zastavit hlavní výhodu (z pohledu střadatele) důchodového spoření, která je podle ČSSD naopak hlavní nevýhodou pro státní rozpočet. Pokud koalice prosadí své plány ve Sněmovně, už lidé nebudou moci vyvádět část povinného důchodového pojištění ze "státního" na svůj soukromý účet u penzijní společnosti.

Otázkou zůstává, co bude s dosud ,,vyvedenými" penězi, které si lidé naspoří ve druhém pilíři před jeho koncem. Podle ekonomického experta ČSSD Jana Mládka jsou dvě možnosti: Buď si lidé tyto "státní" peníze nechají, ale pak se musí smířit s tím, že jim státní důchod bude za toto období zkrácen. Nebo peníze vrátí ze svého individuálního účtu zpět do státního pilíře a pak se jim i za toto období bude vypočítávat důchod v plné výši.

Koalice musí také dořešit, jestli peníze z druhého pilíře - kam kromě třech procent z povinného pojištění lidé ukládají další dvě procenta "ze svého" - půjdou převést jen do třetího pilíře (následovník penzijního připojištění), nebo jestli účastníci druhého pilíře dostanou možnost získat zpět své peníze i jinak. Koaliční smlouva zřejmě preferuje první variantu, když chce sloučit druhý a třetí pilíř.

Koaliční smlouva zatím bez bližších podrobností hovoří i o další důchodové reformě, která upraví systémy zdanění práce a důchodů a má platit od roku 2017.

Vzejít má opět z práce odborné komise složené ze zástupců koaličních stran, opozice, zaměstnavatelských svazů, odborů a odborníků z řad ekonomů, demografů i sociologů. Cíle reformy jsou ,,zajistit výplaty důstojných penzí, posílit princip zásluhovosti, narovnat transfery mezi rodinou a společností a zastropovat věk odchodu do důchodu".

Třetí pilíř důchodového systému

Třetí pilíř důchodového systému tvoří dřívější penzijní připojištění, nově nazývané doplňkové penzijní spoření. Jeho základ zůstává stejný - člověk si dobrovolně spoří do některého z fondů, přičemž od určité částky dostává státní příspěvek nebo i daňové výhody.

Přehled změn v penzijním připojištění a státní podpoře najdete v samostatném článku.

Jak se zajistit na důchod

Jednoduchá, i když mnohdy obtížně proveditelná rada zní: Nespoléhejte na státní systém a zajistěte se na důchod sami, nejlépe různými investicemi či spořením (termínované vklady, nemovitosti a podobně).

Kvůli rozložení rizika nesázejte všechno na jednu kartu, rozdělte své investice či spoření do více forem.

V důchodu vám mohou pomoci i případní potomci, pokud budou slušně vydělávat a udrží si k vám dobrý vztah - "investujte" proto do jejich výchovy i vzdělání.

Nemyslete jen na zajištění příjmů v důchodu, ale také na snížení budoucích nutných výdajů. Je-li to možné, investujte například do vlastního bydlení (vyhnete se vysokému nájemnému ve stáří) či do zvýšení energetické soběstačnosti (čím dál vyšší účty za energii). Tyto úspory se vám navíc případnou inflací či krizí neznehodnotí tak, jako třeba čistě finanční investice.

reklama
reklama
 
reklama